El endeudamiento es un tema difícil de manejar para muchas personas. Las deudas pueden acumularse rápidamente y convertirse en una fuente de estrés y preocupación constante.
Es importante aprender a manejar las deudas de manera efectiva para evitar problemas financieros graves en el futuro. Aquí te damos consejos útiles y prácticos que te pueden servir en el día a día.
¿Qué es el endeudamiento?
El SERNAC (Servicio Nacional del Consumidor) define el concepto de “endeudamiento” como “un medio de financiamiento, mediante el cual una persona, empresa o país, contrae obligaciones con terceros”.
En términos sencillos, el endeudamiento se refiere a la obtención de recursos económicos a través de préstamos o créditos que deben ser devueltos en un plazo determinado.
Se recomienda que una persona no se endeude más allá del 30% a 40% del total de sus ingresos. Esto significa que el pago de cuotas no supere 1/3 del sueldo y que no altere el pago de los gastos básicos del hogar. Si es que se sobrepasan estos valores, se habla de sobreendeudamiento, que es cuando los ingresos no son suficientes para cubrir las deudas.
El endeudamiento trae consigo el pago de intereses sobre el dinero que se prestó. Estos intereses pueden acumularse con el tiempo y hacer que la deuda se vuelva cada vez más difícil de saldar.
Si es que se tienen demasiadas deudas o un sobreendeudamiento, es más difícil obtener un crédito en el futuro. Los bancos u otras instituciones financieras se muestran reacios a prestar más dinero, lo que puede dificultar la realización de metas financieras para las personas.
Endeudamiento en Chile
La Comisión para el Mercado Financiero (CMF), presenta todos los años los resultados del Informe de Endeudamiento de las personas en Chile. La novena versión de éste muestra los datos a junio 2022 en relación a deudores bancarios y no bancarios
El nivel de deuda de los chilenos (préstamos de una institución financiera a una persona natural), fue de $2,1 millones. El porcentaje de carga financiera (porcentaje del ingreso mensual de una persona destinado al pago de obligaciones financieras) fue de 16,97% y el apalancamiento (número de ingresos mensuales que una persona tendría que pagar para saldar sus obligaciones financieras por completo) fue de 3,01% de sus ingresos.
Estos números son mayores a los registrados en 2021. Las personas adquirieron más deudas debido al alza en tasas de interés, a la inflación y al aumento de valores en productos relacionados a la UF.
El segmento entre 40 y 45 años, es el que tienen mayor nivel de deuda ($6 millones), relacionado a compra de vivienda. La deuda va creciendo con el monto de ingreso de las personas. Las que reciben rentas sobre $1,2 millones suman un 68,3% de la deuda y su participación sobre el total de deudores es de 26,2%
En relación a la carga financiera, el 20,7% de los deudores tenían deudas altas a junio 2022, estos corresponden a los que deben más del 50% de sus ingresos mensuales, cifra superior a junio 2021. Así, cerca de 320 mil deudores bancarios están atrasados o con deudas impagas de uno o más días. Esto representa un 6,10% del total de deudores.
Deudas buenas y malas
Si bien generalmente se piensa que todas las deudas son malas, llevando una buena planificación del presupuesto, hay deudas que pueden clasificarse como buenas.
En las deudas malas se pueden incluir las adquisiciones que causan un problema en el presupuesto familiar. Son cosas que se quieren comprar, pero que no siempre se necesitan, por ejemplo, cambiar el auto por uno nuevo, unas vacaciones, un celular de último modelo. Deudas innecesarias que se pueden evitar.
Las deudas buenas por su parte, corresponden a las que pueden ayudar a mejorar la situación económica de una persona. Por ejemplo, adquirir una vivienda para arrendarla y obtener ingresos, comprar una propiedad para vivir en ella o la compra de acciones.
7 consejos sobre cómo salir de deudas y aprender a manejarlas
- Hacer un presupuesto: Anotar todos los ingresos y gastos para saber exactamente cuánto dinero entra y sale. Teniendo una idea clara de las finanzas personales, es más fácil identificar en qué áreas se pueden reducir gastos y ahorrar dinero.
- Método “bola de nieve”: La idea es ordenar las deudas de menor a mayor, luego pagar el mínimo en todas, menos en la más pequeña. A esta, se le destinará la mayor cantidad posible según el presupuesto. Al terminar de pagar la deuda más baja, la cantidad de dinero que se le asignaba, ahora se le agregará al pago mínimo de la deuda que sigue. Por esto se llama “bola de nieve”, ya que cada vez se va sumando más cantidad al pago.
- Método “avalancha”: A diferencia del método “bola de nieve”, aquí se debe pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta. Una vez saldado ese pago, se destina el dinero que se usaba para pagar esa deuda a la que sigue en valor más alto y así sucesivamente con todas las deudas de tasas más altas. Puede ser un método más agresivo, pero requiere menos tiempo, lo que se traduce en pagar más rápido los intereses y terminar antes con las deudas.
- Crear un plan de pago: Establecer cuánto se puede pagar mensualmente para cada deuda. Si bien se puede pagar el monto mínimo para no tener morosidad, no es lo recomendable, ya que finalmente el resto de la cuota sigue generando interés. Siempre es mejor pagar el total facturado del mes o un monto mayor al mínimo. Considerar también la posibilidad de consolidar todo en una sola deuda con una tasa de interés más baja que sea más fácil de pagar.
- Reducir los gastos hormiga: Buscar formas de gastar menos mensualmente. Evitar los llamados “gastos hormigas”, que hacen referencia a compras pequeñas, que no se necesitan y que finalmente suman una cantidad que se podría ahorrar. Por ejemplo, tomar un café todos los días, salir a comer, comprar cigarros, suscripciones innecesarias, entre otras.
- Regla 50/30/20: Este método o también conocido como “fórmula del ahorro”, consiste en repartir los ingresos en tres partes: 50% para los gastos más importantes como el pago del dividendo, del arriendo o gastos básicos del hogar. El 30% para compras, salidas, actividades de ocio. Y el 20% restante debe ir al ahorro o para crear un colchón financiero o fondo de emergencia.
- Crear un fondo de emergencia: Una vez que ya no se tengan deudas o se hayan reducido, es recomendable establecer un fondo de emergencia que ayude a cubrir gastos imprevistos y evite el uso de la tarjeta de crédito o pedir préstamos que generen más intereses y que hagan volver a tener deudas.
Si las deudas son muy abrumadoras y ya no se pueden manejar, es importante buscar ayuda profesional. Considerar la opción de trabajar con un asesor financiero para obtener orientación sobre cómo manejar las deudas y las finanzas personales de manera efectiva para evitar el endeudamiento.
Calculadora de deudas
La Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (SUPERIR), cuenta con una herramienta para saber cuál es el nivel de gastos de las personas y compararlo con los ingresos. Con esto, se puede saber el estado financiero y si es que se está endeudado.
Se deben poner algunos datos personales como el sueldo líquido, cuotas de créditos, otros ingresos como de algún negocio propio, gastos en dividendo, pagos de tarjeta de crédito, entre otros.
Sirve mucho para saber el estado de la situación financiera y tener una guía para evitar el endeudamiento.
Visión a futuro sobre el endeudamiento
El Informe de Endeudamiento 2022 de la CMF destaca que si bien las personas tienen un acceso más fácil a créditos y estos pueden ayudarlas a cubrir algunos gastos, finalmente el alto nivel de endeudamiento puede llevar a no cumplir con los pagos y compromisos financieros. Esto a su vez, hace que los deudores sean más vulnerables a la volatilidad de los mercados y a los cambios que pueda sufrir la economía del país.
Por su parte, el Informe de Deuda Morosa 2022, elaborado por la Universidad San Sebastián y Equifax, proyecta para este año una contracción del PIB y un aumento del desempleo y de la informalidad, lo que se vería reflejado en los ingresos de las personas (segmento entre 30 y 44 años), que además de ser bajos, no podrían cumplir con sus deudas.
Por esto es importante ordenar el presupuesto, llevar un control de cuánto se gasta mensualmente y considerar crear un fondo de emergencia para evitar tener deudas.
Para más contenido relacionado, visita nuestra sección de Finanzas Personales.
