El Ahorro Previsional Voluntario (APV) surge como una forma de tener un fondo extra para aumentar el fondo de la pensión y ofrece muchos beneficios tributarios.
En Blog Viva, descubre todo lo que necesitas saber sobre este tipo de ahorro voluntario; sus características principales, dónde contratarlo y si es posible acceder a un retiro anticipado.
Tabla de contenidos
- ¿Qué es un APV y cómo funciona?
- ¿Dónde puedo contratar mi APV?
- Beneficios tributarios del APV
- ¿Cuánto debo ahorrar en APV?
- ¿Cuándo empiezo mi Ahorro Previsional Voluntario?
- ¿APV o Cuenta 2?
- ¿Cómo retirar dinero de APV?
- Beneficios del APV
- Seguros de Vida con Ahorro
¿Qué es un APV y cómo funciona?
El APV es un ahorro complementario al de las AFP, que tiene beneficios tributarios, y está dirigido a trabajadores dependientes o independientes que deseen aumentar el monto de su pensión de jubilación.
Este instrumento de ahorro tiene liquidez, lo que permite un retiro anticipado de los fondos si se necesita. Además, estos son inembargables, por lo que no se ven afectados ante problemas financieros o legales.
¿Dónde puedo contratar mi APV?
Son varias las instituciones autorizadas donde se puede contratar un APV:
- Bancos: puede resultar cómodo disponer de este mecanismo en la misma entidad en la que se tiene una cuenta bancaria.
- Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP): puede ser más fácil pagar las cotizaciones obligatorias y las voluntarias al mismo tiempo.
- Compañías de seguros: el APV incluye un seguro de vida para proteger a tu familia en caso de que no estés. Además, te permite complementarlo con otras coberturas, como una de salud para cubrir enfermedades y accidentes de alto costo.
En caso de que se contratan en bancos y compañías de seguros, los APV son regulados por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Cuando el ahorro voluntario es de las AFP, es regulado por la Superintendencia de Pensiones.
Beneficios tributarios del APV
Existen tres tipos o alternativas de Ahorro Previsional Voluntario. Cada uno está asociado a un beneficio tributario, o incentivos del Estado:
- APV Régimen A: es en un aporte estatal del 15% de lo que ahorres en el año, con un tope de 6 UTM. Está dirigido a personas con ingresos que van desde medios a bajos.
Este aporte anual se realiza por medio de la Tesorería General de la República (TGR), entidad que transfiere el monto el año siguiente de haberse efectuado los depósitos de APV.
El beneficio considera todos los aportes que hiciste durante el año anterior, independiente de cuántos hiciste y cuándo los hiciste.
- APV Régimen B: consiste en pagar menos impuesto a la renta, ya que el aporte se descuenta del total imponible. Es para quienes tienen rentas más altas.
- Depósitos convenidos: para realizar este depósito, se arma un plan financiero y se define el monto a ahorrar con el empleador. Este fondo no se puede retirar antes de la jubilación y está dirigido a personas con ingresos altos.
El régimen tributario, ya sea régimen A, B o depósitos convenidos, depende de la renta que percibas. Conoce los tramos de impuesto a la renta aquí.
¿Cuánto debo ahorrar en APV?
Se recomienda ahorrar al menos el 10% de los ingresos mensuales se destinen a este propósito. Idealmente, el 15% o 20% para garantizar un aumento de la pensión.
Se pueden hacer depósitos mensualmente o cuando se prefiera. No es necesario ahorrar el mismo monto siempre, pero sí ser constante para lograr la meta del aumento de la pensión.
¿Cuándo empiezo mi Ahorro Previsional Voluntario?
Mientras antes comiences con tu Ahorro Previsional Voluntario, podrás tener mejores resultados a futuro. Es importante siempre estar pensando en tus próximos pasos. La Asociación AFP Chile, lo ejemplifica de la siguiente manera:
"Un hombre de 25 años ahorrando $10.000 mensuales al APV, aumenta el monto de su pensión en $95.000 mensuales al jubilar. Por otro lado, si comienza a ahorrar a los 35 años los mismos $10.000 mensuales, aumentaría solo en $52.000 mensuales el total de su pensión.
En el caso de las mujeres, si comienzan a ahorrar estos $10.000 mensuales a los 25 años, aumentaría su pensión en $54.000 al mes al pensionarse. Si comienzan a los 35 años, baja a $39.000 mensuales al momento de jubilar".
El ahorro para tu jubilación es una prioridad, por lo que mientras antes comiences con tu APV, podrás obtener una mayor rentabilidad para tu pensión futura.
¿APV o Cuenta 2?
Según la Superintendencia de Pensiones, cualquier persona afiliada a una AFP puede depositar dinero en una Cuenta 2 o APV.
La diferencia principal entre ambas, es el objetivo de ahorro. El Ahorro Previsional Voluntario sirve para aumentar el monto de la pensión, mientras que la Cuenta 2 es un ahorro extra que se puede habilitar en una AFP y destinar a lo que se requiera, no exclusivamente a una jubilación.
La Cuenta 2 funciona más como una cuenta de ahorro, en la que se pueden realizar 24 retiros al año sin costo. Sin embargo, no ofrece los beneficios tributarios que asociados al APV.
A diferencia del ahorro voluntario, los fondos de esta cuenta pueden ser embargados ante problemas financieros o legales.
¿Cómo retirar dinero de APV?
Si bien se puede realizar un retiro anticipado, la idea es mantener los fondos para aumentar la pensión.
En caso de que el cliente se encuentre bajo el régimen A y decida retirar su dinero, se le descontará el 15% de sus fondos, es decir, tendrá que devolver la bonificación fiscal que se le otorgó en primera instancia.
Si está en el régimen B, tendrá una sobretasa de impuesto (porque anteriormente se rebajó esta tasa), entre el 3% y el 7% adicional a la tasa del impuesto global complementario.
Beneficios del APV
- Aumenta tu pensión y ayuda a mantener tu estándar de vida.
- Considera este ahorro en caso de emergencia.
- Aprovecha los beneficios tributarios o del Estado, dependiendo del régimen (A o B).
- De ser necesario, retira los fondos antes y anticipa tu jubilación.
- Cubre lagunas previsionales o períodos sin cotización.
- Contrátalo ahora para aumentar el monto de ahorro. El dinero invertido por más tiempo equivale a mayor rentabilidad.
Seguros de Vida con APV: una forma de ahorrar
Como mencionamos, una forma de tener un ahorro voluntario es contratarlo en una Compañía de Seguros. En Vida Security tenemos los Seguros de Vida APV, con los que, además de ahorrar para tu pensión, puedes obtener protección familiar.
Existen dos tipos de Seguros de Vida con APV en Security:
- Seguro APV Max 3.0: desde UF 3 mensuales, ahorra para la jubilación y cuenta con un seguro de vida para proteger a la familia con coberturas adicionales. Además, aprovecha distintas alternativas de rentabilidad para invertir de nivel mundial.
- Mi APV Seguro: desde UF 2 o UF 2,5 mensuales, puedes proteger a la familia y ahorrar de manera adicional a la pensión.
Con cualquiera de estas dos opciones, puedes acceder a los beneficios tributarios del APV, depositar en cualquier momento para aumentar el ahorro voluntario, mejorar la pensión e incluso, disfrutar de los beneficios de Club Viva, con ventajas y descuentos en más de cien comercios.
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