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Finanzas Personales

Prepara tu futuro y descubre cómo ahorrar en APV para la jubilación

Vida Security

mar 23, 2023

Pensar en la jubilación puede ser una meta lejana, 30 años más que se ven muy a futuro, pero ahora es el momento de preocuparse y comenzar a ahorrar para vivir un retiro tranquilo.

El APV surge como una forma de tener un fondo extra para aumentar el monto de la pensión. En Blog Viva te contamos todos los detalles sobre este tipo de ahorro voluntario.

¿Qué es un APV y cómo funciona?

El Ahorro Previsional Voluntario es un ahorro complementario al de la AFP que tiene beneficios tributarios y su objetivo es aumentar el fondo de pensión. Este monto ayuda a cubrir lagunas previsionales (períodos en los que no se haya cotizado) e incluso a anticipar la fecha de retiro.

Es un ahorro que tiene liquidez, es decir, se puede retirar en cualquier momento si es que se necesita, aunque su objetivo es mantenerlo hasta el momento de jubilar. Además, los fondos de este ahorro son inembargables, es decir, en caso de tener algún problema financiero o legal, este dinero no se ve afectado.

¿Quiénes pueden contratar un APV y dónde hacerlo?

Este ahorro voluntario está dirigido a trabajadores dependientes o independientes, que quieran aumentar el monto de su pensión de jubilación.

Son varias las instituciones donde se puede hacer o contratar un APV:

Bancos: al hacerlo en un banco, puede resultar más cómodo tener un APV en el mismo lugar donde se tiene una cuenta bancaria.
Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP): al hacerlo en una AFP, puede ser más fácil pagar las cotizaciones obligatorias y las voluntarias a la vez.
Compañías de Seguros: En Compañías de Seguros, el APV incluye un seguro de vida para proteger a tu familia en caso que no estés y además te permite complementarlo con coberturas adicionales, como por ejemplo una cobertura de salud para enfermedades y accidentes de alto costo.

¿Quién regula el APV?

En el caso de las AFP, las regula la Superintendencia de Pensiones. El resto de las entidades como bancos y compañías de seguros, son reguladas por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).

Tipos de APV y beneficios tributarios

Existen tres tipos o alternativas de Ahorro Previsional Voluntario, cada uno tiene asociado un beneficio tributario, es decir, incentivos que da el Estado:

Régimen A: se recibe un beneficio del Estado, donde este aportará el 15% de lo que se ahorre en el año, con un tope de 6 UTM. Es para personas con rentas medias a bajas.
Régimen B: en este caso el beneficio consiste en pagar menos impuesto a la renta. Es para personas con rentas más altas.
Depósitos convenidos: se arma un plan de ahorro con el empleador, definiendo el monto a ahorrar. Es para personas de rentas altas y no se puede retirar antes de jubilar.

Para definir qué régimen de APV conviene más, depende de la renta que se tenga, por esto, se separa en régimen A, régimen B o depósitos convenidos. Conoce los tramos de impuesto a la renta aquí.

¿Cuánto ahorrar en APV?

Se recomienda que al menos el 10% de los ingresos mensuales se destinen a este propósito. Idealmente el 15% o 20% para así garantizar un aumento de la pensión.

Se pueden hacer depósitos mensualmente o cuando se quiera. No es necesario ahorrar el mismo monto siempre, pero sí ser constante para lograr la meta del aumento de la pensión.

¿Cuándo comenzar a ahorrar en APV?

Mientras antes se comience, mejor, ya que se genera mayor rentabilidad. Así lo ejemplifica la Asociación AFP Chile, donde:

"Un hombre de 25 años ahorrando $10.000 mensuales al APV, aumenta el monto de su pensión en $95.000 mensuales al jubilar. Por otro lado, si comienza a ahorrar a los 35 años los mismos $10.000 mensuales, aumentaría solo en $52.000 mensuales el total de su pensión.

En el caso de las mujeres, si comienzan a ahorrar estos $10.000 mensuales a los 25 años, aumentaría su pensión en $54.000 al mes al pensionarse. Si comienzan a los 35 años, baja a $39.000 mensuales al momento de jubilar".

¿APV o Cuenta 2? Diferencias:

Según la Superintendencia de Pensiones, en la Cuenta 2 o Cuenta de Ahorro Voluntario, cualquier persona afiliada a una AFP puede depositar dinero para ahorrarlo. Es independiente de las cotizaciones obligatorias de la AFP y también del ahorro voluntario del APV.

La principal diferencia entre ambas es el objetivo de ahorro. El APV es un ahorro para aumentar el monto de la pensión, mientras que la cuenta 2, que se puede abrir en una AFP, es un ahorro extra que se puede destinar a lo que se requiera, no necesariamente para la jubilación.

La cuenta 2 funciona más como una cuenta de ahorro, donde se pueden hacer 24 retiros al año sin costo, pero no se tienen los beneficios tributarios del APV.

A diferencia del Ahorro Previsional Voluntario, los fondos de la cuenta 2 pueden ser embargados en caso de cualquier problema financiero o legal.

APV: ¿Se puede retirar antes de jubilar?

Si, se puede retirar antes, aunque esta no es la idea, ya que el objetivo es mantenerlo para aumentar la pensión.

Si el cliente decide retirar antes su dinero y está bajo el régimen A, se le descontará el 15% de sus fondos, es decir, tendrá que devolver la bonificación fiscal que se le otorgó. Si está en el régimen B, tendrá una sobretasa de impuesto (porque anteriormente se rebajó esta tasa), entre el 3% y el 7% adicional a la tasa del impuesto global complementario.

Beneficios del APV:

Estos son los beneficios o ventajas de contratar un APV y cómo puede ser de ayuda a futuro:

• Aumentar la pensión.
• Tener un ahorro en caso de necesitarlo o de emergencia.
• Aprovechar los beneficios tributarios o del Estado, dependiendo del régimen (A o B).
• Anticipar la jubilación.
• Cubrir lagunas previsionales o períodos en los que no se haya cotizado.
• Ayudar a tener una mejor pensión y mantener el estándar de vida.
• Si se contrata desde joven, se aumenta el monto de ahorro. Dinero invertido por más tiempo, mayor rentabilidad.

Seguros de Vida con APV: Una forma de ahorrar

Como ya mencionamos, una forma de tener un Ahorro Previsional Voluntario es contratarlo en una Compañía de Seguros. Vida Security, cuenta con sus Seguros de Vida con APV, con los que además de ahorrar para la pensión, también se obtiene protección familiar gracias a un seguro de vida.

Existen dos tipos de Seguros de Vida con APV en Vida Security:

• Seguro APV Max 3.0: con el que desde UF 3 mensuales, se ahorra para la jubilación y además se cuenta con un seguro de vida para proteger a la familia con coberturas adicionales. Diversas alternativas de rentabilidad para invertir de nivel mundial

• Mi APV Seguro: es un producto paquetizado, en el que desde UF 2 o UF 2,5 mensuales se puede proteger a la familia y tener un APV para ahorrar de manera adicional a la pensión.

Con cualquiera de esas dos alternativas de Vida Security, se puede acceder a los beneficios tributarios del APV, depositar en cualquier momento para aumentar el ahorro voluntario, mejorar la pensión y además, disfrutar de los beneficios de Club Viva, con beneficios y descuentos en más de 100 comercios.