En la actualidad, las tarjetas de crédito se han convertido en una herramienta financiera popular y ampliamente utilizada. Su conveniencia y flexibilidad las han convertido en una opción preferida para realizar compras y gestionar gastos. Sin embargo, es crucial comprender cómo utilizarlas adecuadamente para aprovechar al máximo sus beneficios y evitar el mal uso que puede llevar a problemas económicos y de deuda.
Esta guía tiene como objetivo brindarte información y consejos útiles para que sepas usar correctamente tu tarjeta de crédito.
El SERNAC (Servicio Nacional del Consumidor), define el concepto de tarjeta de crédito como “instrumento plástico o cualquier dispositivo físico, electrónico o informático que permite a su titular o usuario, adquirir bienes y servicios a crédito o bien recibir adelantos de dinero en efectivo, disponiendo de un cupo de crédito otorgado por el emisor (Bancos, Retail, Cooperativas de ahorro y crédito).”
En un estudio de la Comisión para el Mercado Financiero, al año 2020 habían cerca de 7 millones de tarjetas de crédito activas en Chile, emitidas en su mayoría por casas comerciales y bancos.
Las transacciones con tarjetas de crédito y débito aumentaron un 15% en el primer trimestre de 2022 en comparación con el mismo período de 2021. Dentro de esta cifra, las ventas con crédito se incrementaron en 17% frente a un 14% que se hicieron con débito.
Su uso implica la responsabilidad de pagar a tiempo el monto gastado todos los meses, los adelantos en dinero que se pidan, intereses, comisiones y todo lo que esté pactado en el contrato al momento de obtener la tarjeta de crédito.
Funciona a través de un acuerdo entre el titular de la tarjeta y el emisor (bancos o casas comerciales), en el cual se establece un límite de crédito y se definen los plazos y condiciones de pago.
Para obtener una tarjeta de crédito, generalmente se debe completar una solicitud online o en persona en una sucursal bancaria. La solicitud requerirá información personal y financiera, como ingresos, historial crediticio y otra información relevante. La institución emisora de la tarjeta evaluará estos datos para determinar si aprueba o no la solicitud.
Uno de los principales motivos al utilizar una tarjeta de crédito es la posibilidad de pagar en cuotas los bienes o servicios que adquirimos día a día. Sin embargo, hay tres factores que debemos considerar:
La respuesta para cada una dependerá tanto del banco, como de los productos que estos ofrezcan.
Por esto, es fundamental que leas con atención todas las condiciones de uso de las tarjetas al aceptar el producto financiero.
Para utilizar correctamente una tarjeta de crédito, es fundamental adoptar un enfoque responsable. Aquí te dejamos algunos consejos para que tengas en cuenta:
Hacer un presupuesto: Antes de usar tu tarjeta de crédito, es fundamental contar con un presupuesto claro y realista. Esto te ayudará a evitar gastos excesivos y mantener un control sobre tus finanzas. Establecer un límite de gasto mensual o por transacción también puede ser una estrategia efectiva para evitar endeudarte más de lo necesario.
Conocer los términos y condiciones: Es importante leer y comprender los términos y condiciones proporcionados por el emisor. Presta atención a la tasa de interés, las tarifas asociadas, los plazos de pago y cualquier otra información relevante.
Establecer límites de gasto: Define límites claros para tus gastos mensuales con la tarjeta de crédito. Esto te ayudará a controlar tus finanzas y evitará que te endeudes más de lo que puedes permitirte.
Realizar pagos puntuales: Es fundamental realizar los pagos de la tarjeta de crédito puntualmente. Esto te ayudará a evitar cargos por pagos atrasados.
Evitar el pago mínimo: Siempre que sea posible, evita realizar únicamente el pago mínimo requerido por la tarjeta de crédito. Esto te permitirá pagar la deuda más rápidamente y reducir los intereses acumulados.
Limitar el número de tarjetas: No es necesario tener múltiples tarjetas de crédito. Limita el número de tarjetas que posees y utiliza sólo aquellas que se adapten mejor a tus necesidades financieras.
Utilizar la tarjeta de crédito de manera consciente: Antes de realizar una compra con tu tarjeta de crédito, pregúntate si realmente necesitas ese artículo y si puedes pagarlo en su totalidad más adelante. Utiliza la tarjeta con responsabilidad y evita gastos innecesarios.
A nivel mundial: Son tarjetas que se aceptan en todas partes del mundo, por lo tanto, si vas de viaje o quieras comprar algo en el extranjero, probablemente este sea tu método de pago. Sólo debes tener control en lo que gastas para saber en detalle lo que pagarás a fin de mes.
Beneficios y recompensas: Muchas tarjetas de crédito dan premios o beneficios como puntos o millas para comprar pasajes aéreos, canjear productos, descuentos en distintos comercios, acceso a salones VIP en aeropuertos, entre otros.
Flexibilidad de pagos: Permiten realizar compras y pagarlas en un momento posterior. Esto te brinda flexibilidad, ya que no necesitas disponer de efectivo en el momento de la compra. Además, ofrecen la opción de pagar el saldo total o dividir el pago en cuotas, adaptándose a las necesidades y posibilidades de cada persona.
Comodidad y seguridad: No es necesario llevar grandes sumas de dinero en efectivo, lo que reduce el riesgo de robo o pérdida. Además, las tarjetas de crédito suelen contar con medidas de seguridad, como sistemas de protección contra fraudes y la posibilidad de cancelar una transacción en caso de detectar un cargo indebido.
Enfrentar imprevistos: Ante cualquier gasto impostergable fuera de tu presupuesto, la tarjeta de crédito será la forma con que puedes pagarlo y te dará tiempo para ordenar tus finanzas, al poder cumplir en cuotas.
Costear un bien necesario: Hay cosas básicas para tu hogar y no siempre puedes pagarlas al contado. Si requieres una lavadora, un refrigerador o algo que te entregue mejor calidad de vida, como una cama nueva o un sistema de calefacción, esta herramienta será un gran alivio.
Tentación de gasto excesivo: La disponibilidad de crédito puede llevar a algunas personas a gastar más de lo que realmente pueden permitirse. Si no se realiza un seguimiento adecuado de los gastos y se acumula un saldo elevado, los intereses y cargos pueden hacer que la deuda sea difícil de pagar. Es fundamental establecer límites y llevar un control riguroso de los gastos para evitar caer en una espiral de endeudamiento.
Costos asociados: Las tarjetas de crédito suelen implicar costos adicionales, como cuotas anuales, intereses por financiamiento y cargos por pagos atrasados. Estos costos pueden sumarse y aumentar el monto total adeudado. Como lo mencionamos anteriormente, es importante conocer en detalle los términos y condiciones al momento de contratar la tarjeta, para evaluar si realmente vale la pena.
Impacto en el historial crediticio: El uso irresponsable de las tarjetas de crédito puede afectar negativamente el historial crediticio de una persona. Los pagos atrasados, los saldos elevados y otros comportamientos de riesgo, pueden influir en la obtención de un préstamo o un crédito hipotecario. Es fundamental utilizar las tarjetas de crédito de manera responsable y pagar los saldos a tiempo para mantener un buen historial crediticio.
La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) creó un simulador de pago de tarjetas de crédito para ayudar a los usuarios a tener más claros los montos de intereses y el tiempo en que tardarán en pagar.
Este instrumento puede ser muy útil para tener mayor claridad y por ejemplo, simular al pagar el monto mínimo o qué pasa al realizar pagos fijos mensuales de un mayor monto.
Cuando hagas compras con tu tarjeta de crédito debes tener en cuenta ciertos puntos, para que puedas administrarla de la mejor manera y tener el control de tus finanzas:
Saber cuál es el cupo de tu tarjeta, el monto máximo que tienes disponible tanto en pesos como en dólares.
Conocer la fecha de facturación, es decir, la fecha de inicio y fin dentro del mes, en que se cobran tus compras. Este período es generalmente de 30 días. Si es que haces una compra después de esos 30 días, el cobro queda para el siguiente período de facturación.
Tener conocimiento de la fecha de vencimiento para hacer el pago, es decir, cuál es el plazo que tienes para pagar el monto mensual. Si no cumples con esa fecha, deberás pagar intereses.
Es fundamental que conozcas tu tarjeta y usarla de manera inteligente. Algunas tienen pagos sin interés en 3 y 6 cuotas, pero no en 2, 4 o 7. Mientras, otras te ofrecen hasta 12 o 24 sin interés si se trata de ciertos usos, como salud, compra de automóviles o educación.
En todos los casos, es importante organizar tus cuotas para aprovechar bien las que no tienen interés. En el contexto de que lo tengan, debes considerar si el costo total de lo adquirido es conveniente, respetar la fecha de pago y que el monto a cubrir en este ítem no exceda lo que puedes costear según nuestros ingresos.
El SERNAC lanzó un comparador de tarjetas de crédito, con el que podrás saber toda la información disponible de 194 tarjetas vigentes en el país. Dentro de estos datos están los cargos por mantención, avances en efectivo, uso en el extranjero y mucho más.
Sólo deberás ir completando algunos datos como tu ingreso mensual, el tipo de tarjeta (de banco o casa comercial), para compras nacionales o internacionales y desde que institución será esa tarjeta. Además si es que quieres consultar por los cargos, los intereses al comprar en cuotas o cómo funciona al pedir un avance en efectivo.
Una herramienta muy útil si es que quieres pedir una tarjeta de crédito, pero no sabes aún en que institución financiera, y cuál se acomoda más a tus necesidades financieras.
Usar tu tarjeta también requiere de estar al pendiente de ciertos puntos para evitar caer en robos o estafas:
No guardar las claves: quizás la memoria no es tu fuerte y quieres tener las claves a mano, pero apuntar tus datos en el celular o guardar las claves en el explorador o el móvil puede convertirse en un problema de proporciones. En caso de extraviarlos o robos pueden quedar accesibles a un tercero.
Donde tus ojos la vean: esto se refiere al extravío o robo del elemento en sí mismo. En tal caso, lo más sensato es llamar a tu proveedor, bloquearla y reemplazarla por otra. No perderla de vista también te evitará la tan temida clonación.
Tarjetas virtuales de un solo uso: esta opción te permite generar tarjetas de crédito temporales tanto en pesos como dólares. Con ellas, puedes pagar compras específicas sin entregar los datos de tu tarjeta física.
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Fuentes: